Oto jak Senat może zmienić Twój plan 401k


Nowy Jork
Biznes CNN

Senat USA ma emerytura na mózgi to nie dlatego, że średnia wieku organu ustawodawczego to 64 lata. Tej wiosny na biurka ustawodawców wylądowała grupa nowych projektów ustaw, które mogą zmienić sposób, w jaki Amerykanie oszczędzają na emeryturę.

Propozycje mają szerokie, ponadpartyjne poparcie i jasną drogę naprzód, twierdzą eksperci. Jeśli senatorom uda się pogodzić swoje pomysły w zwięzły pakiet, prezydent Joe Biden może podpisać zmiany w prawie przed sierpniową przerwą w Kongresie.

Oto spojrzenie na rozważane zmiany.

W zeszłym miesiącu Kongres prawie jednogłośnie uchwalił SECURE 2.0, ustawę, która wprowadza duże zmiany w zasadach dotyczących kont 401 (k) i 403 (b) w odpowiedzi na zbliżający się kryzys emerytalny w Ameryce. (Do roku 2030, około 21% populacji kraju będzie miało co najmniej 65 lat, a tylko 36% dorosłych uważa, że ​​ich oszczędności są na dobrej drodze).

Rachunek:

Projekt jest już w Senacie, który zaproponował zmiany:

  • Wymagaj od pracodawców, aby automatycznie zapisywali wszystkich kwalifikujących się pracowników do ich planów emerytalnych ze stopą oszczędności w wysokości 3% wynagrodzenia. (Wielu pracowników musi obecnie wyrazić zgodę, a następnie wybrać swój poziom składek.) Stawki składek zarejestrowanych pracowników będą automatycznie zwiększane co roku o 1%, aż ich składka osiągnie 10% rocznie.
  • Zezwól pracownikom w wieku od 62 do 64 lat na zwiększenie składek wyrównawczych 401 (k) i 403 (b) do 10 000 USD rocznie, w porównaniu z 6500 USD obecnie. Od 2023 r. te składki wyrównawcze będą opodatkowane jako składki Rotha, co oznacza, że ​​będą opodatkowane przed zainwestowaniem na emeryturę, chociaż zarobki będą indeksowane do inflacji.
  • Pozwól pracodawcom traktować spłaty kredytu studenckiego jako dobrowolne odroczenie konta emerytalnego i zapewnić odpowiednią składkę.
  • Podnieś minimalny wiek, w którym zapisani muszą zacząć co roku wycofywać pieniądze ze swoich kont emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę, do 75 z 72 lat.
  • Wymagaj od pracodawców, aby pracownicy zatrudnieni w niepełnym wymiarze godzin, którzy pracują co najmniej 500 godzin rocznie przez dwa lata (odpowiednik prawie 10 godzin tygodniowo), mogli wpłacać składki na konto emerytalne.

Senatorowie amerykańscy Rob Portman, republikanin z Ohio i Ben Cardin, demokrata z Maryland, którzy od lat pracują razem nad kwestiami emerytalnymi, niedawno przedstawili swoje Ustawa o zabezpieczeniach i oszczędnościach emerytalnych (S.1770) które w znacznym stopniu pokrywa się z ustawą Izby o SECURE 2.0.

Senatorowie chcieliby, aby ich plan był podstawą projektu ustawy towarzyszącej Senatu, ale jest kilka zasadniczych różnic: Nie ma przepisu na automatyczną rejestrację, na przykład. Ustawa House zwiększy wymagany minimalny wiek dystrybucji funduszy 401 (k) do 73 lat od 2022 r., 74 od 2029 r. i 75 od 2032 r. Plan Cardina-Portmana podniesie wiek do 75 lat w 2032 r. bez interwencji . Plan Domu podniósłby składki wyrównawcze, ale pracownicy płaciliby podatki przed wniesieniem wkładu; plan Cardina i Portmana tego nie wymaga.

Podczas rozprawy w Senacie w sprawie oszczędności emerytalne w zeszłym miesiącuprzewodnicząca panelu Patty Murray powiedziała, że ​​wraz z republikańskim senatorem Richardem Burrem pracują nad stworzeniem kolejnego pakietu emerytalnego, który zostanie przeniesiony na parkiet „późnej wiosny”.

„To boleśnie jasne, że musimy zrobić więcej, aby wzmocnić awaryjne oszczędności ludzi i bezpieczeństwo emerytalne” – powiedział Murray.

Projekt ustawy nie został jeszcze napisany, ale analitycy uważają, że pominie on zapis dotyczący automatycznej rejestracji, chociaż będzie zawierał zachęty zachęcające firmy do samodzielnego wdrożenia tej funkcji.

Ta ustawa Senatu będzie opierać się na ustawie Izby o zwiększeniu emerytury i oszczędzaniu (RISE), która została rozszerzona i złożona w ustawie SECURE 2.0. Murray powiedziała, że ​​jej projekt będzie koncentrował się na zapewnieniu nowych opcji awaryjnego oszczędzania, zachęceniu do ponownej rejestracji i pomocy ludziom w znalezieniu „zagubionych” kont emerytalnych.

Projekt ustawy może również wzmocnić ujawnianie opłat i zachęcić plany emerytalne do uwzględniania rent dożywotnich, narzędzia, które umożliwia inwestorom dokonywanie szeregu płatności na rzecz firmy ubezpieczeniowej, która regularnie zwraca im określoną kwotę w przyszłości.

W kwietniu senatorowie Tom Carper i John Barrasso wprowadzili ustawę o nazwie „Ustawa Starter-K z 2022 r.” który ma na celu rozszerzenie dostępu do planów oszczędności emerytalnych.

Obecnie tylko połowa małych firm zatrudniających mniej niż 50 pracowników w USA zapewnia swoim pracownikom plan emerytalny. Ich plan stworzyłby „startowe” plany składek emerytalnych z usprawnionymi przepisami, które obniżą koszty dla małych firm i start-upów, które się zapisują. Pracownicy uczestniczących firm byliby automatycznie zapisani i mogliby zaoszczędzić do 6000 dolarów rocznie.

Senat ma wiele do rozważenia, gdy posuwają się do przodu, ale istnieje ponadpartyjne porozumienie, które wymaga zmiany: prawie 70% pracowników przemysłu prywatnego ma dostęp do konta 401 (k), ale tylko 50% z niego korzysta, a mniej ponad 40% gorzej opłacanych pracowników ma w ogóle jakiekolwiek konta emerytalne.

To, co dzieje się dalej, to opowieść o dwóch ustawach: senacka komisja finansów uwzględni ustawę Cadrina-Portmana, a senacka komisja finansów i zdrowia, edukacji, pracy i emerytur uwzględni ustawę Murraya-Burra. Podczas tych dopłat do planów można by dodać przepisy takie jak Ustawa Starter-K. Ostatecznie obie komisje będą pracować nad połączeniem swoich planów w jeden, który: udać się na głosowanie w Senacie.

Następnie plan trafi do komisji, w której Izba i Senat wypracują wszelkie różnice, zanim wyślą ostateczną ustawę do podpisu prezydentowi Joe Bidenowi.

Senat mógłby głosować nad planem przed sierpniową przerwą, powiedziała Angela Montez, specjalny radca prawny w kancelarii Eversheds Sutherland, gdzie skupia się na polityce emerytalnej i inwestycyjnej.

„Zmierzamy do semestrów pośrednich, a ludzie będą chcieli pochwalić się osiągnięciem” – powiedziała. „To dobry pakiet dla ludzi do biegania”.

.

Leave a Comment